Eine Tierversicherung funktioniert nach dem gleichen Prinzip wie eine private Krankenversicherung für Menschen: Der Versicherte zahlt einen monatlichen Beitrag, und der Versicherer erstattet einen Teil der angefallenen Tierarztkosten gemäß den Vertragsbedingungen. Der Umfang der Kostenübernahme, die Ausschlüsse und die Höchstgrenzen variieren stark von Tarif zu Tarif, was die Vertragsdurchsicht entscheidender macht als der angegebene Preis.
Wartezeit und jährliche Höchstgrenze: zwei Mechanismen, die alles verändern
Bevor man die Tarife vergleicht, sollten zwei Begriffe verstanden werden. Die Wartezeit bezeichnet den Zeitraum nach dem Abschluss, in dem keine Erstattung möglich ist. Sie variiert je nach Versicherer und Art der Behandlung (Unfall oder Krankheit). Ein Vertrag kann einige Tage Wartezeit für Unfälle und mehrere Wochen für Krankheiten vorsehen.
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Die jährliche Höchstgrenze für Erstattungen legt den maximalen Betrag fest, den der Versicherer innerhalb eines Jahres auszahlt. Sobald diese Grenze erreicht ist, trägt der Eigentümer alle Kosten bis zur Vertragsverlängerung. Zwei Tarife zum gleichen monatlichen Preis können sehr unterschiedliche Höchstgrenzen aufweisen, was ihre Nützlichkeit im Falle einer Hospitalisierung oder einer schweren Operation radikal verändert.
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Ausschlüsse von Leistungen in einem Tierversicherungsvertrag
Die Ausschlüsse sind der am meisten unterschätzte Punkt beim Abschluss. Jeder Tierversicherungsvertrag enthält eine Liste von Situationen oder Krankheiten, die nicht abgedeckt sind. Drei Kategorien kommen dabei systematisch vor.
- Die erblichen und angeborenen Krankheiten, die mit der Rasse des Tieres verbunden sind. Bestimmte Hunderassen sind anfällig für Gelenk- oder Herzerkrankungen, die viele Versicherer standardmäßig ausschließen oder nur in den teuersten Tarifen abdecken.
- Die mit der Fortpflanzung verbundenen Behandlungen (Trächtigkeit, Geburt, Kaiserschnitt) sind selten in den Basistarifen enthalten. Ein Eigentümer, der einen Wurf plant, sollte diesen Punkt vor dem Abschluss überprüfen.
- Präventivmaßnahmen (Impfungen, Zahnreinigungen, Entwurmungen) werden nur erstattet, wenn der Vertrag ein spezielles Präventionspaket enthält, das oft auf einen bescheidenen Betrag pro Jahr begrenzt ist.
Die Durchsicht der Ausschlussliste vor der Unterzeichnung vermeidet unangenehme Überraschungen im Schadensfall. Ein günstigerer Vertrag mit einer langen Liste von Ausschlüssen kann insgesamt teurer sein als ein Premium-Tarif, der mehr Situationen abdeckt.
Alter und Gesundheitszustand des Hundes oder der Katze
Das Alter des Tieres zum Zeitpunkt des Abschlusses bestimmt sowohl die Annahme des Antrags als auch die Höhe des Beitrags. Die meisten Versicherer legen ein Mindestalter (in der Regel einige Monate) und ein Höchstalter, ab dem der Abschluss abgelehnt wird, fest. Für Katzen liegt diese Grenze oft höher als für große Hunderassen, deren Lebenserwartung kürzer ist.
Ein Tier, das zum Zeitpunkt des Abschlusses bereits an einer Krankheit leidet, wird von dieser Erkrankung im Vertrag ausgeschlossen. Aus diesem Grund bietet ein früher Abschluss, wenn das Tier jung und gesund ist, den umfassendsten Schutz.
Einige Versicherer verlangen ein aktuelles tierärztliches Attest oder einen detaillierten Gesundheitsfragebogen. Andere begnügen sich mit einer Ehrenworteerklärung, behalten sich jedoch das Recht vor, eine Erstattung abzulehnen, wenn eine nicht deklarierte, bestehende Erkrankung entdeckt wird.
Tierversicherungsangebote: über den Markennamen hinauslesen
Die Versicherer bieten in der Regel drei Deckungsstufen an. Der Basistarif erstattet einen begrenzten Prozentsatz der Tierarztkosten, mit einer niedrigen jährlichen Höchstgrenze. Der mittlere Tarif erhöht den Erstattungssatz und die Höchstgrenze. Der Premium-Tarif zielt auf eine maximale Kostenübernahme ab und umfasst manchmal ein Präventionspaket und Unterstützung im Falle des Verlusts des Tieres.
Der angegebene Erstattungssatz (oft als Prozentsatz der tatsächlichen Kosten ausgedrückt) reicht nicht aus, um zwei Verträge zu vergleichen. Man muss diesen Satz mit der jährlichen Höchstgrenze, der Selbstbeteiligung pro Behandlung und der geltenden Wartezeit abgleichen.
- Ein hoher Erstattungssatz in Kombination mit einer niedrigen Höchstgrenze schützt gut bei kleinen Routinebehandlungen, lässt jedoch im Falle einer Operation hohe Eigenanteile zurück.
- Eine Selbstbeteiligung pro Behandlung reduziert jede individuelle Erstattung. In einem Jahr mit mehreren Konsultationen kann die kumulierte Auswirkung erheblich sein.
- Das Verhältnis zwischen monatlichem Beitrag und jährlicher Höchstgrenze gibt eine zuverlässigere Indikation als der Erstattungssatz allein, um die Rentabilität eines Vertrags zu bewerten.
Haftpflicht und Tierversicherung: zwei separate Deckungen
Eine häufige Verwirrung besteht darin, zu denken, dass die Tierversicherung auch Schäden abdeckt, die das Tier Dritten zufügt. Dies sind zwei separate Versicherungen. Die Haftpflichtversicherung übernimmt die Sach- oder Personenschäden, die das Tier anderen zufügt. Sie ist oft in der Hausratversicherung des Eigentümers enthalten, jedoch nicht immer für Hunde der Kategorien 1 und 2, für die eine spezielle Versicherung erforderlich ist.
Die Tierversicherung hingegen deckt nur die tierärztlichen Behandlungen des versicherten Tieres ab. Es bleibt eine einfache Vorsichtsmaßnahme, bei der eigenen Hausratversicherung zu überprüfen, ob die Tierhaftpflichtversicherung aktiv ist, um eine Deckungslücke zu vermeiden.
Die Wahl eines Versicherungsvertrags für einen Hund oder eine Katze hängt weniger vom monatlichen Preis ab als von der Kombination aus Höchstgrenze, Selbstbeteiligung, Ausschlüssen und Wartezeit. Ein Vertrag, der auf das Profil des Tieres (Rasse, Alter, Lebensstil) abgestimmt ist, bietet besseren Schutz als ein generischer Tarif, der nur nach dem Preis ausgewählt wurde.